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Kreditvergleich: Consorsbank Ratenkredit vs. netbank Ratenkredit

kredite-magazin.net am 9. Januar 2017

Kreditvergleich zwischen Consorsbank und Netbank Ratenkrediten

Die Netbank bietet ebenso wie die Consorsbank sowohl für Bestandskunden als auch für Neukunden Ratenkredite an. Die Kreditvergabe erfolgt in beiden Fällen nicht unmittelbar durch die jeweilige Direktbank, sondern bei der Consorsbank über die Süd-West-Kreditbak und bei der netbank offiziell über die Augsburger Aktienbank („netbank“ ist eine Marke der Augsburger Aktienbank). Gemeinsam ist beiden Ratenkrediten, dass die Antragstellung ausschließlich online erfolgt.

Kreditvergleich: Ratenkredite von Netbank vs Consorsbank (Screenshot 09.01.2017)

Kreditvergleich: Ratenkredite von Netbank vs Consorsbank (Screenshot 09.01.2017)

Die mögliche Kredithöhe im Vergleich: Consorsbank bietet „weniger“

Consorsbank Ratenkredit im VergleichDie mögliche Kreditsumme beläuft sich beim Ratenkredit der Consorsbank auf 2500 bis 50.000 Euro, während die Netbank entsprechende Darlehen ab 3000 und ebenfalls bis 50 000 Euro anbietet.

Der Unterschied fällt in diesem Bereich somit gering aus und ist nur für Kreditsuchende von Bedeutung, die tatsächlich lediglich 2500 Euro als Darlehenssumme benötigen.

Höhere Darlehenssummen für Ratenkredite bieten beide Banken nicht – und liegen damit aber auch im „Standard“, denn es gibt nur wenige Banken, die Ratenkredite > 50.000 EUR Kreditsumme offerieren; Angebote hierzu findet man nur bei wenigen Kreditvergleichsplattformen; eine davon ist der Smava Kreditvergleich-Dienst. Siehe auch unseren Text 60000 Euro Kredit.

Netbank / Consorsbank: Wer erhält einen Ratenkredit bei der jeweiligen Bank?

Die Consorsbank vergibt die Kredite ausschließlich an abhängig beschäftigte Arbeitnehmer, während Freiberufler und Selbstständige bei ihr von der Kreditvergabe ausgeschlossen sind.

Die Netbank weist hingegen ausdrücklich darauf hin, dass sie Kredite auch an Freiberufler und an kleinere Selbstständige, die nicht der Gewerbesteuerpflicht unterliegen, auszahlt. Formal unterscheidet sie zwischen dem Produkt Ratenkredit für Angestellte und einem Kredit für Freiberufler, die Konditionen sind beider Kreditarten sind jedoch ähnlich. Die Netbank weist zusätzlich darauf hin, dass auch Freiberufler und Selbstständige die von ihr vergebenen Ratenkredite nur für private Zwecke verwenden dürfen. Einen Nachweis hierüber fordert sie jedoch offensichtlich nicht an.

Bei Arbeitnehmern verlangt die Netbank nicht die Beendigung der Probezeit, sondern begnügt sich mit einem seit zwei Monaten bestehenden Arbeitsverhältnis.

Die Netbank gewährt Ratenkredite prinzipiell auch an Angestellte, die sich noch in der Probezeit befinden. Allerdings soll man laut FAQ zumindest schon zwei Monate beim neuen Arbeitgeber beschäftigt sein (Screenshot https://www.netbank.de/privatkunden/service/faq/ am 09.01.2017)

Die Netbank gewährt Ratenkredite prinzipiell auch an Angestellte, die sich noch in der Probezeit befinden. Allerdings soll man laut FAQ zumindest schon zwei Monate beim neuen Arbeitgeber beschäftigt sein (Screenshot https://www.netbank.de/privatkunden/service/faq/ am 09.01.2017)

Sind Unterschiede bei der Einkommensanrechnung erkennbar?

Spezielle Hinweise zur Anrechnung von zusätzlich zum Festgehalt bezogenen Einkünften lassen sich lediglich den FAQs der Netbank, nicht aber den Erläuterungen zum Ratenkredit der Consorsbank entnehmen. Das legt den Schluss nahe, dass für die Entscheidung über den Consors-Ratenkredit tatsächlich ausschließlich das Haupteinkommen maßgeblich ist.

Die Netbank schließt in ihre Haushaltsrechnung hingegen ausdrücklich auch weitere Einkünfte wie das Arbeitseinkommen aus einem Nebenjob und bei monatlicher Auszahlung private Renten ein. Das trifft ebenfalls auf das Kindergeld und auf Mieteinkünfte zu.

Die möglichen Laufzeiten und Sondertilgungen

Die Kreditlaufzeit reicht bei Consors von einem Jahr bis zu sieben Jahren, während die Netbank zusätzlich eine Laufzeit von sechs Monaten anbietet. Letztere ist auch bei der exakten Vertragsdauer deutlich flexibler. Während die Consorsbank Ratenkredite ausschließlich über volle Jahre vergibt, erlaubt die Netbank die Wahl der Vertragsdauer im Monatsrhythmus.

Neben einer vollständige vorzeitigen Rückzahlungen sind bei beiden Kreditangeboten Sondertilgungen von Teilen der Restsumme jederzeit möglich.

Die Netbank verlangt für Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlung in jedem Fall Gebühren. Laut Preisaushang unter https://www.netbank.de/privatkunden/service/rechtliches/preisaushang/ am 09.01.2017:


Ver­wal­tungs­auf­wand bei Son­der­til­gung von Kre­dit­ver­trä­gen:

2,00% des Tilgungs­betrages, mind. 50,00

Vorfällig­keits­entschädigung bei Son­der­til­gung:

gesetz­lich zustehende Ent­schädigung

Vorfällig­keits­entschädigung bei vor­zei­tiger Ab­lö­sung:

gesetz­lich zustehende Ent­schädigung

„Gesetzlich zustehende Entschädigung“ bedeutet: 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit des Kreditvertrags > 1 Jahre ist; wenn < 1 Jahr, dann 0,5% der Restschuld (bei vorzeitiger Ablösung) bzw. des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Punktgewinn im Kreditvergleich: Das Ratenkredit-Angebot der Consorsbank (SWK) erlaubt jederzeit KOSTENLOSE Sondertilgungen; das bietet der Netbank Ratenkredit nicht (Screenshot https://www.consorsbank.de/ev/Finanzieren/-/Ratenkredit am 09.01.2017)

Punktgewinn im Kreditvergleich: Das Ratenkredit-Angebot der Consorsbank (SWK) erlaubt jederzeit KOSTENLOSE Sondertilgungen; das bietet der Netbank Ratenkredit nicht (Screenshot https://www.consorsbank.de/ev/Finanzieren/-/Ratenkredit am 09.01.2017)

Der Zinssatz für die Ratenkredite im Vergleich

Die Consorsbank (via SWK Bank) berechnet bonitätsabhängig einen Zinssatz zwischen 3,25 und 5,80 Prozent effektiv (Stand 09.01.2017).

Netbank Ratenkredit im Kredit-VergleichBei der Netbank gilt hingegen ein fester Effektivzins für alle Kreditnehmer, der sich lediglich aufgrund der Laufzeit verändert (= laufzeitabhängiger, bonitätsunabhängiger Ratenkreditzins). Dieser beträgt 3,54 Prozent bei einer Laufzeit von sechs bis zwölf Monaten und 3,91 Prozent bei einer Vertragsdauer ab dreiundsiebzig Monaten. Für alle anderen Zeiträume beläuft sich der Festzins der Netbank auf 3,81 Prozent.

Ablauf der Kreditvergabe

Beim Ablauf der Kreditvergabe bestehen zwischen beiden Banken geringe Unterschiede. Die Netbank weist eindeutig darauf hin, dass die online erteilte Zustimmung zunächst vorläufig ist. Bei der Consorsbank konnten wir einen vergleichbar deutlichen Hinweis nicht finden. Da sie jedoch ebenso wie die Netbank die Kontoauszüge der vergangenen vier Wochen und die Kopien und die Gehaltsabrechnungen der beiden letzten Monate anfordert, ist die Vorläufigkeit der Online-Zusage bei ihr ebenfalls erkennbar.

Kunden beider Banken drucken den Kreditantrag selbst aus und reichen ihn mitsamt des Postident-Formulars bei einem Postamt aus. Letzteres entfällt für Bestandskunden. Die FAQs der Netbank enthalten einen Passus, nachdem die Bank in Einzelfällen die Antragsunterlagen für den Kredit per Post zusendet, wenn der Interessent das Formular definitiv nicht an seinem Rechner öffnen kann. Beide Banken sichern die schnelle Abwicklung der Kreditauszahlung zu.

Welcher der beiden Kredite ist eher zu empfehlen?

Für eine Reihe von Kreditinteressenten kommt der Kredit der Netbank eher in Frage als der Ratenkredit der Consorsbank, da die Vergabebedingungen einfacher sind. Das trifft vor allem auf folgende Gruppen zu:

  • Kleinere Selbstständige und Freiberufler
  • Arbeitnehmer, die seit mindestens zwei, aber weniger als sechs Monaten bei ihrem aktuellen Arbeitgeber beschäftigt sind
  • Kreditsuchende mit Nebeneinkünften
  • Familien, die Kindergeld beziehen

Von diesen erhalten kleinere Selbstständige und Freiberufler ebenso wie erst seit zwei Monaten im aktuellen Beschäftigungsverhältnis stehende Arbeitnehmer ausschließlich über die Netbank und nicht über Consors / SWK einen Ratenkredit, während sich für die anderen Gruppen die Mitberücksichtigung der entsprechenden Zusatzeinkünfte positiv auf die Kreditentscheidung und auf den zu zahlenden Zinssatz auswirkt.

Für Kunden, die eine andere Kreditlaufzeit als volle Jahre wünschen, stellt die Netbank ebenfalls die bessere Wahl dar, da sie zwischen sechs und vierundachtzig eine beliebige Anzahl von Monatsraten zulässt.

Bei guter Bonität ist der Effektivzins der Consorsbank niedriger, während Kunden mit durchschnittlicher Kreditwürdigkeit beim Festzins der Netbank sparen. Zum Teil bevorzugen Kreditnehmer generell Angebote mit festen gegenüber solchen mit von der persönlichen Bonität abhängigen Zinssätzen, da diese den Kreditvergleich erleichtern. Für den entsprechenden Personenkreis stellt naturgemäß der Ratenkredit der Netbank das gegenüber dem Darlehen der Consors Bank bessere Angebot dar.

Wem es wichtig ist, kostenfreie Sondertilgungen zu leisten, um so ggf. schneller schuldenfrei zu werden, der sollte allerdings das Angebot der Consorsbank / SWK-Bank bevorzugt prüfen, denn dort sind Sondertilgungen kostenlos.

YouTube-Video zum Netbank-Ratenkredit:

Siehe auch unseren weiteren Kreditvergleiche…

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