Wie berechne ich, was mich ein Kredit tatsächlich pro Monat und an Zinsen kostet?
Wer einen Kredit beantragt und genehmigt bekommt, der bekommt im Kreditvertrag genau aufgeschlüsselt, was der Kredit an Kosten verursacht. Neben den Kosten für die Zinsen sind das in der Regel noch die Bearbeitungsgebühren und in vielen Fällen auch die Kosten für die Restschuldversicherung, deren Abschluss viele Banken zur Bedingung bei der Kreditvergabe machen, obwohl das eigentlich nicht gestattet ist. Die Restschuldversicherung soll eine Absicherung für den Kreditnehmer sein, sie springt ein, wenn der Kreditnehmer über längere Zeit krank ist, arbeitslos wird oder gar verstirbt. Allerdings ist sie nicht in jedem Fall wirklich sinnvoll.
Wer als Kreditnehmer die Kreditkosten klein halten will, sollte darauf achten, dass er einen günstigen Zinssatz bekommt und keine Restschuldversicherung abschließen muss. Die Kosten der Restschuldversicherung sind nicht im effektiven Jahreszins enthalten, können aber einen Kredit beträchtlich verteuern.
So kann eine Restschuldversicherung für einen Kredit über 25.000 Euro bei 84 Monaten Laufzeit mehr als 1.400 Euro kosten, was dann jeden Monat 30 Euro zusätzlich sind. Da nützt es wenig, wenn die Bank bei Kreditabschluss noch einen MP3-Player wie den neuesten iPod oder Einkaufsgutschein für Amazon & Co oder einen Voucher für die nächste Hotel Buchung “spendiert”.
Der Darlehensvertrag beinhaltet dann auch die Angaben zur Ratenhöhe und den Termin, zu welchem diese dann regelmäßig abgebucht werden wird. Also ein Kredit mit beispielsweise 458,00 Euro monatlichen Raten über 84 Monate über 25.000 Euro mit Restschuldversicherung kostet dann über die gesamte Laufzeit 38.469,76 Euro bei einem effektiven Jahreszins von 11,99%. Der Kreditnehmer zahlt für 25.000 Euro, die er sich leiht, 38.500 Euro an die Bank zurück. Je höher der effektive Jahreszins ist, je länger die Laufzeit und je größer der Kreditbetrag, desto höher ist dann auch der Betrag, der an die Bank zurückgezahlt werden muss.
