Wenn man den Angeboten zahlreicher Banken Glauben schenken darf, scheint es gar nicht so schwer zu sein, billige Darlehen zu finden. Zahlreiche Institute werben gerade auch im Bereich von Ratenkrediten mit Konditionen, die in den Augen vieler Kreditinteressenten ausgesprochen günstig erscheinen. Tatsächlich handelt es sich aber in den wenigsten Fällen um billige Darlehen, sondern vielmehr um Angebote, bei denen die Konditionen in Abhängigkeit von der individuellen Bonität des jeweiligen Kreditinteressenten festgelegt werden.

Hier profitieren also üblicherweise nur solche Kreditinteressenten von Niedrigzinsen, die über eine ausgesprochen gute Bonität verfügen. Für die meisten Kreditnehmer gelten hingegen abweichende Konditionen, die sich oft ganz deutlich von den angegebenen Effektivzinssätzen unterscheiden können. Billige Darlehen gibt es also keinesfalls für jedermann. Ein Problem in diesem Zusammenhang ist auch die mangelnde Transparenz, die das Vergleichen unterschiedlicher Kredite deutlich erschwert, weil die angegeben Konditionen ja nur eine geringe Aussagekraft besitzen.

Laut Angaben einiger Anbieter stehen die Chancen auf billige Darlehen besonders gut, wenn man zu zweit einen Kredit beantragt oder einen Bürgen mit in den Kredit einbringt. Dadurch sinkt das Risiko der Bank und die meisten Institute können so auch billige Darlehen vergeben, bei denen die individuelle Verzinsung dem Werbezinssatz entspricht oder zumindest nur geringfügig von diesem abweicht.