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Kosten einer Umschuldung

am 12. November 2010

Bei bestehenden Krediten kann es mitunter sinnvoll sein, eine Umschuldung anzustreben, etwa wenn hierdurch die Zinsbelastung reduziert werden kann. Auch dann, wenn mehrere kleinere Ratenkredite zusammengelegt werden, spricht man von einer Umschuldung, da in diesem Fall der bestehende Kredit durch die Aufnahme eines neuen Kredites abgelöst wird. Eine Umschuldung kann somit verschiedene Gründe haben.

Kreditnehmer sollten allerdings beachten, dass dies auch Kosten mit sich bringen kann, wodurch die Umschuldung unter Umständen nicht mehr lohnend ist. Es ist daher wichtig, die Kosten der Umschuldung mit dem Zinssatz des neuen Darlehens ins Verhältnis zu setzen und die Vor- und Nachteile der Kreditablösung bzw. der Zusammenlegung der Kredite zu prüfen.

Zu den Kosten einer Umschuldung können bei Baufinanzierungsdarlehen Vorfälligkeitskosten gehören. Diese werden berechnet, wenn die Darlehenslaufzeit noch nicht beendet ist, das Darlehen aber trotzdem vorzeitig umgeschuldet werden soll. Bei Baudarlehen so laut Focus ist erlaubt. Auch bei Ratenkrediten kann eine solche Gebühr anfallen, wenn die dreimonatige Kündigungsfrist nicht beachtet wird. Nur bei Darlehen, die nach dem 01. Juni 2010 abgeschlossen wurden, entfällt diese Kündigungsfrist, da seit diesem Zeitpunkt die neue Verbraucherkreditrichtlinie gilt.

Neben der Ablösungsgebühr des Altdarlehens fallen in den meisten Fällen auch Bearbeitungsgebühren für das neue Darlehen an. Bei Ratenkrediten liegen diese in der Regel zwischen 2-3%, lediglich einige Direktbanken verzichten auf die Bearbeitungsgebühren. Bei Immobiliendarlehen werden Bearbeitungsgebühren zwar nur in Höhe von 0,5-1% der Darlehenssumme berechnet, aufgrund der zum Teil deutlich höheren Kreditsummen jedoch können auch hier sehr hohe Kosten anfallen.

Sofern es sich bei dem Darlehen um ein Immobiliendarlehen handelt, müssen auch bei der Umschuldung auch die Kosten für die Übertragung der Sicherheiten beachtet werden. Sofern Grundschulden eingetragen sind, müssen diese notariell an die neue Bank abgetreten werden. Die Kosten hierfür orientieren sich an der Höhe der vorhandenen Grundschuld und können einige hundert Euro betragen.

Vor einer Umschuldung ist es somit wichtig zu prüfen, ob diese wirklich sinnvoll ist. Bei älteren Darlehen mit einer sehr hohen Verzinsung kann die Umschuldung tatsächlich Einsparungen mit sich bringen, sofern die Zinsdifferenz jedoch nur wenige Zehntel beträgt, ist sie meist nicht anzuraten.

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smava Direkt Kredit

aufklappenProduktbeschreibung: smava Direkt Kredit

Konditionen

  • bonitätsabhängig
  • Effektiver Jahreszins: ab 2,85%
  • Sollzinssatz: ab 3,5% fest für die gesamte Laufzeit
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Repräsentatives Beispiel

  • Sollzinssatz: 6,9% fest für die gesamte Laufzeit
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  • Bearbeitungsgebühr: 2,5% (bereits im Effektivzins enthalten)

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  • Stiftung Warentest - beim Anbieter smava stimmt das Konzept
Kredit beantragen »
2,85%
2,85% - 16,75% p.a. 		143,09 €
Bewertung: 3
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 6,9% p.a. Zins (eff.): 8,99% p.a. Bearb.gebühr: 2,5% Laufzeit: 36 Monate Kreditbetrag: 5.750 €

Privatkredit

aufklappenProduktbeschreibung: Privatkredit

Konditionen

  • bonitätsabhängig
  • effektiver Jahreszins: 4.50 % - 11.95 % p.a.
  • Sollzinssatz: 4.41 % - 11.34 % p.a. (gebunden)
  • Nettokreditbetrag: 2.500 € - 50.000 €
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • keine Bearbeitungsgebühren
  • auf Wunsch Restschuldversicherung möglich

Repräsentatives Beispiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 € und einer Laufzeit von 60 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 7,75 % p.a. oder günstiger (gebundener Sollzinssatz 7,49 % p.a., keine Bearbeitungsgebühren).

aufklappenAuszeichnungen

  • 2011 n-tv
Kredit beantragen »
4,50%
4,50% - 11,95% p.a. 		148,82 €
Bewertung: 4
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 7,49% p.a. Zins (eff.): 7,75% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 60 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

SofortKredit

aufklappenProduktbeschreibung: SofortKredit

Konditionen

  • bonitätsabhängig
  • effektiver Jahreszins: 2,99 % - 12,99 % p.a.
  • Sollzinssatz: 0,03 % - 11,14 % p.a. (gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 2.000 € - 70.000 €
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • Kostenlose Sonderzahlungen möglich

Repräsentatives Beispiel

  • Repräsentatives Beispiel: 5.000,00 EUR Nettodarlehensbetrag; 8,19 % effektiver Jahreszins; Monatsrate 91,02 EUR; 60 Monate Laufzeit; 6,45 % gebundener Sollzinssatz p. a.; Gesamtbetrag: 5.461,20 EUR.

aufklappenAuszeichnungen

  • TÜV: Service tested
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4,59%
2,99% - 12,99% p.a. 		149,13 €
Bewertung: 4
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 6,45% p.a. Zins (eff.): 8,19% p.a. Bearb.gebühr: 0,00 % Laufzeit: 60 Monate Kreditbetrag: 5.000 €

Online Kredit

aufklappenProduktbeschreibung: Online Kredit

Konditionen

  • Bonitätsabhängige
  • effektive Zinssätze von 4,74% - 10,99% p.a.
  • unveränderlicher Sollzinssatz zwischen 4,64% und max. 10,48% p.a.(gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 1.500 € bis 50.000 €
  • Laufzeit 24 bis 84 Monate
  • Keine Bearbeitungsgebühr
  • 1. Ratenzahlung nach 59 oder 89 Tagen möglich
  • Sondertilgung: jederzeit möglich

Repräsentatives Beispiel

  • Nettokreditbetrag von 15.000 EUR bei einer Laufzeit von 48 Monaten und Effektivzins von 8,49% p.a., unveränderlicher Sollzins von 8,18%, 0% Bearbeitungsgebühr.

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  • 2011 - Focus-Money: Bestes Preis/Leistungsverhältnis Ratenkredit
Kredit beantragen »
4,75%
4,74% - 10,99% p.a. 		149,69 €
Bewertung: 5
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 8,18% p.a. Zins (eff.): 8,49% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 48 Monate Kreditbetrag: 15.000 €

Barclaycard Kredit

aufklappenProduktbeschreibung: Barclaycard Kredit

Konditionen

  • bonitätsabhängig
  • effektiver Jahreszins: ab 2,90 %
  • Sollzinssatz: ab 2,86% (gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 1.000 € - 35.000 €
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • keine Bearbeitungsgebühr
  • auch für Selbstständige und Freiberufler
  • freier Verwendungszweck

Repräsentatives Beispiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 € und einer Laufzeit von 36 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 6,90 % p.a. oder günstiger (gebundener Sollzinssatz 6,69 % p.a., keine Bearbeitungsgebühren) und damit einen Gesamtbetrag von 11.064,81 €.

aufklappenAuszeichnungen

  • 2011 - Vergleich_de
Kredit beantragen »
4,75%
2,90% - 15,90% p.a. 		149,69 €
Bewertung: 3
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 6,69% p.a. Zins (eff.): 6,90% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 36 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

Top-Kredit

aufklappenProduktbeschreibung: Top-Kredit

Konditionen

  • bonitätsunabhängig
  • effektiver Jahreszins: 3,90% bis 9,90% p.a.
  • Sollzinssatz: ab 3,83% p.a.
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • Nettodarlehensbetrag: 1.000 € - 50.000 €
  • keine Bearbeitungsgebühr
  • schnelle Entscheidung und Überweisung auf das Girokonto
  • optional: Restkreditversicherung

Repräsentatives Beispiel

  • 10.000 EUR Nettokreditbetrag, 48 Monate Laufzeit, 5,9% effektiver Jahreszins, gebundener Sollzins 5,74% zzgl. 0% Bearbeitungskosten

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  • 2011 - Boerse
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4,90%
3,90% - 9,90% p.a. 		150,21 €
Bewertung: 1
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Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 5,74% p.a. Zins (eff.): 5,9% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 48 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

SofortKredit Online

aufklappenProduktbeschreibung: SofortKredit Online

Konditionen SofortKredit

  • bonitätsabhängig
  • Zinssätze zwischen 2,99 % und 9,99 % p.a. effiktiv
  • Sollzinssatz: 2,95 % - 9,56 % p.a.
  • Nettodarlehensbetrag: 2.500€ - 50.000€
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • keine Bearbeitungsgebühr
  • individuelle Internetkonditionen
  • Teil- und Vollrückzahlung möglich

Repräsentatives Beispiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 € und einer Laufzeit von 48 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 6,99 % p.a. oder günstiger (gebundener Sollzins 5,26 % p.a.; Bearbeitungsentgelt 300 €, Gesamtbetrag: 11.444,16 €)

Aktion

  • Festzins: nur 2,99 % eff. p.a. bei 2.500 € Kreditbetrag und einer Laufzeit von 12-24 Monaten

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  • Focus Money - TOP Ratenkredit
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5,25%
2,99% - 9,99% p.a. 		151,44 €
Bewertung: 4
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Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 6,777% p.a. Zins (eff.): 6,99% p.a. Bearb.gebühr: 0,00 % Laufzeit: 48 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

Direktkredit

aufklappenProduktbeschreibung: Direktkredit

Konditionen

  • bonitätsabhängig
  • effektiver Jahreszins: 3,99 % - 10,50 % p.a.
  • Sollzinssatz: 3,91 % - 10,02 % p.a. (gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 2.500 € - 50.000 €
  • Vertragslaufzeit: 36 - 84 Monate
  • Keine Bearbeitungsgebühr
  • Sondertilgung jederzeit möglich

Repräsentatives Beispiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 € und einer Laufzeit von 36 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 6,20 % p.a. oder günstiger (gebundener Sollzinssatz 6,03 % p.a., ohne Bearbeitungsgebühr).

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  • Geprüfte Kundenzufriedenheit und Professioneller Service
Kredit beantragen »
5,50%
3,99% - 10,50% p.a. 		152,32 €
Bewertung: 5
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 6,03% p.a. Zins (eff.): 6,20% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 36 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

Online PrivatKredit

aufklappenProduktbeschreibung: Online PrivatKredit

Konditionen

  • bonitätsunabhängig
  • Effektivzins: 5,35 % - 7,95 % p.a. (gebunden)
  • Sollzinssatz: 5,22 % p.a. (gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 2.500 € - 50.000 €
  • Vertragslaufzeit: 12 - 120 Monate
  • Keine Bearbeitungsgebühr

Repräsentatives Beipiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 5.000 € und einer Laufzeit von 24 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 5,35 % p.a. oder günstiger (gebundener Sollzinssatz 5,22 % p.a, monatliche Rate von 221€).
  • Die angebotenen Zinssätze sind bonitätsunabhängig. Bei bonitätsunabhängigen Zinsangeboten kann davon ausgegangen werden, dass vorbehaltlich einer Haushaltsprüfung und der Kreditzusage der Bank, grundsätzlich alle Antragsteller die Chance haben, einen Kredit zu den angebotenen Konditionen abzuschließen. Entsprechend stellen die Konditionsangaben bei bonitätsunabhängigen Angeboten gleichzeitig die Beispielrechnung gemäß 2/3-Regel dar.

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  • 2011 - n-tv_FMH
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5,55%
5,35% - 7,95% p.a. 		152,49 €
Bewertung: 3
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Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 5,22% p.a. Zins (eff.): 5,35% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 24 Monate Kreditbetrag: 5.000 €

Ratenkredit

aufklappenProduktbeschreibung: Ratenkredit

Konditionen

  • bonitätsunabhängig
  • effektiver Jahreszins: 5,60 % - 7,70 % p.a. (gebunden)
  • Sollzinssatz: 5,69 % - 6,74 % p.a. (gebunden)
  • Nettodarlehensbetrag: 2.500 - 50.000 €
  • Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
  • Bearbeitungsentgelt entfällt
  • optionale Restkreditversicherung

Repräsentatives Beispiel

  • Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 € mit einer Laufzeit von 36 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden einen effektiven Jahreszins von 5,70 % p.a. (gebundener Sollzinssatz 5,55 % p.a., keine Bearbeitungsgebühr)
  • Hinweis: Die angebotenen Zinssätze sind bonitätsunabhängig. Bei bonitätsunabhängigen Zinsangeboten kann davon ausgegangen werden, dass vorbehaltlich einer Haushaltsprüfung und der Kreditzusage der Bank, grundsätzlich alle Antragsteller die Chance haben, einen Kredit zu den angebotenen Konditionen abzuschließen. Entsprechend stellen diese Konditionsangaben das repräsentative Beispiel dar.

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  • 2011 - Finanztest - Stiftung Warentest
Kredit beantragen »
5,70%
5,60% - 7,70% p.a. 		153,02 €
Bewertung: 1
Zum Antrag »
Repr. Bsp.: Sollzins (fest): 5,55% p.a. Zins (eff.): 5,70% p.a. Bearb.gebühr: 0% Laufzeit: 36 Monate Kreditbetrag: 10.000 €

Alle Angaben ohne Gewähr. Die Monatsrate kann vom tatsächlichen Rückzahlungsplan abweichen.